Срок давности по кредитной задолженности гражданский кодекс

Существуют ли сроки давности по кредитным задолженностям по Гражданскому Кодексу

У вас висит давний кредит, который вы не имеете возможности оплачивать? Вы боитесь, что банк может обратиться в суд, после чего ваше дело окажется у приставов со всеми вытекающими? Кто знает, а может он уже не имеет такой возможности?

На самом деле, по кредитной задолженности также существует собственный срок исковой давности, после чего финансовое учреждение уже не может обратиться в суд за взысканием долга. Однако в данном деле существует огромное количество нюансов и тонкостей, в которых мы сегодня попытаемся разобраться. Итак, что делать, если вы уже давно ничего не платите банку? Когда кредитор потеряет право обращаться в суд с требованиями к кредитополучателю? Сегодня мы постараемся ответить на эти вопросы.

Трактовки бывают разные

Срок исковой давности по кредитной задолженности существует, в соответствии с действующим Гражданским кодексом он составляет 3 года. Но далеко не все в этом деле так просто. Первая и главная проблема заключается в вопросе, с какого момента начинают отсчитываться эти самые 3 года. И вот здесь мнения юристов расходятся. Сразу обращаем внимание на то, что дата подписания договора с банком не играет никакой роли. Следовательно, не рассчитывайте, что срок исковой давности по вашей задолженности начнет отсчитываться с даты, когда вы поставили свою подпись. На сегодняшний день существует две основных трактовки, в частности:

1. Начало отсчета с момента последнего платежа.
2. Начало отсчета с момента истечения договора с банком.

Первый тип трактовки активно используют на практике Верховный суд и Высший арбитражный суд РФ. В соответствии с ним срок исковой давности начинается отсчитываться с момента произведения последней транзакции. Представим, что вы взяли кредит 20 июля 2013 года сроком на 5 лет, а последний платеж произвели 16 марта 2014. Таким образом, в соответствии с такой трактовкой, сроки обращения в суд истекут 16 марта 2017 года, даже несмотря на то, что договор закончится лишь 20 июля 2018 года.

При этом далеко не все суды первой инстанции производят отсчет именно с момента последнего платежа. При этом органы юстиции ссылаются на статью 200 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности отсчитывается с момента завершения срока исполнения. Исходя из такой позиции, банк сможет обратиться в суд на предмет взыскания задолженности на продолжении 3 лет после завершения договора. Таким образом, если вы взяли кредит 20 июля 2013 года на 5 лет, срок исковой давности начнет отсчитываться непосредственно с 20 июля 2018 года, и банк не сможет обратиться в суд только после той же даты, но уже в 2021 году.

Единого мнения на этот счет нет, но при этом важно одно: срок исковой давности есть, он составляет 3 года (в соответствии с ГК РФ), и по его завершении вам уже не придется разбираться с приставами после суда. Однако является ли это поводом для того, чтобы банк прекратил требовать долг? Об этом далее.

Банк так просто не отстанет

Помните, срок исковой давности – это лишь определенный временной промежуток, по истечении которого финансовое учреждение не имеет права обращаться в суд на предмет взыскания суммы вашей задолженности. От ваших обязанностей это вас не освобождает. Поэтому не рассчитывайте на то, что по истечении 3 лет с момента завершения договора или проведения последней транзакции по кредиту, о вас просто забудут. Вариантов может быть много:

Помните, срок исковой давности не освобождает вас от уплаты кредитной задолженности и не связывает руки банку в возможностях ее взыскания. Просто у вас появляется больше вариантов уклоняться от исполнения своих обязательств. Помните, если вы берете кредит, вы обязаны производить его своевременную уплату, только в таком случае ваши нервы останутся целыми, а репутация – не подмоченной.

Какой срок исковой давности по кредиторской задолженности

Срок давности по кредитной задолженности — это временной отрезок, на протяжении которого кредитная организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников (наследников), чтобы вся кредитная задолженность была оплачена.

Из нашей статьи вы узнаете, есть ли срок давности по кредитам и какой он, а также как его считают. О чём говорит судебная практика по исковой давности по кредиту? С учетом того, что кредитная задолженность россиян-физлиц сейчас превышает 13 трлн руб., для многих людей важно знать ответы на рассмотренные нами вопросы.

Какая исковая давность по кредиту

Определение кредитного срока давности приведено нами выше. По п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность составляет три года. Таким образом, если у вас есть долг по кредиту, срок давности по нему будет равен трем годам. Правда, по п. 1 ст. 199 ГК РФ, иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного срока. Поэтому о его истечении нужно обязательно заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело будет рассмотрено по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как считать срок исковой давности по кредиту

По п. 1 ст. 200 ГК РФ, указанный период начнет течь с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, банк будет об этом знать.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок давности по долгу, который на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Банк может потребовать только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (это может быть неустойка и т. д.) продолжит идти. По п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Так происходит, если в договоре прописана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту

По ст. 202 ГК РФ, течение срока приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

• непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
• пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
• исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
• действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) могут воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности был приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

• если она меньше шести месяцев — до этого времени;
• если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

По ст. 203 ГК РФ, ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые говорят о признании им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее — п. 20 Постановления).

После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности, по п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками), равен десяти годам.

Далее поговорим о том, как продолжительность исковой давности соотносится с:

• поручительством;
• кредитом умершего должника;
• кредитом по карте.

Когда заканчивается поручительство по кредиту

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные глубоко доверяющие будущему должнику люди. Именно им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность прописывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. Так что если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

• если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать. Поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
• поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.
В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей. Однако есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск заветного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций не зря едят свой хлеб (иск чаще всего подают вовремя).

Проблемная задолженность может быть уступлена коллекторам. Их воздействие на вас вряд ли будет приятным, даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 № 230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных. Они продолжат обрабатываться, по п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит был выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 № 353), — такая передача тоже будет законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор через следующую последовательность шагов:

Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф.И.О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
Кратко и спокойно описываете ситуацию (в фактах, которыми обладаете).
Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
Вводите защитный код.
Нажимаете кнопку отправки. Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

[3]

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

• заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
• направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
• подать такой документ в канцелярию суда. Пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна быть отметка о получении.

После этого банку откажут в иске, и вы сможете забыть о своей задолженности по кредиту.

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

В связи с кризисом увеличилось число людей, не имеющих возможности погашать займы, взятые в более благополучные времена. Нередки случаи, когда дело доходит до суда. Вот тут-то заемщиков и начинает интересовать вопрос, каков срок давности по кредиту в банке и может ли кредитная организация требовать долг по истечении этого срока.

Понятие исковой давности

Срок исковой давности (назовем его СИД) — это время, в течение которого банк имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Приостановка и перерыв срока

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

• если подаче иска помешала непреодолимая сила;
• в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
• если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
• при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв? Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

• признание предъявленной претензии;
• изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
• заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
• акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

• 1 раза за день;
• 2 раз в неделю;
• 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Срок давности по кредитной задолженности

Бум кредитования на неотложные нужды, прокатившийся по нашей стране, и также масштабное распространение кредиток принесли собственные плоды. Сегодня суды завалены банковскими исками к неплательщикам, а для приставов взыскание займовой задолженности стало привычным делом. Разумеется, большое количество получателей займа становятся неплатежеспособными в силу каких-то обстоятельств в жизни. Однако много и тех, кто специально игнорирует собственные долги, в надежде, что истечет период давности по займовой задолженности и ничего возвращать не придется. Рассмотрим, что говорит закон по этому поводу.

Что такое период давности и какой статьей ГК Российской Федерации изменяется

Определяет срок давности по займовой задолженности Гражданский кодекс заметка 195. Согласно ей, это временной отрезок, отведенный для подачи иска в суд с целью защиты гражданских прав. Исковой период равён трем годам (заметка 196 ГК РФ). До тех пор, пока они не прошли, владелец кредитных обязательств на основании решения суда может вернуть и сам долг, и все появившиеся по нему штрафы и пени.

Как исчисляется исковой период по займовой задолженности

Началу отсчета срока давности по займовой задолженности, посвящена заметка 200 ГК Российской Федерации. Она говорит, что исковой период начинает течение с того дня, когда лицу стало известно о нарушении собственного права.

Если обязательства по кредиту имеют дату, до которой они обязаны быть исполнены, период давности по займовой задолженности отсчитывается от нее. В другом случае отсчет следует вести с момента предъявления получателю кредита требования об выполнении обязательств по проплате. Кажется, все максимально просто и ясно, но на самом деле очень часто заметка трактуется двояко, и решения суда по похожим искам принимаются очень разные.

По суждению одних юристов точкой отсчета срока давности по займовой задолженности считается конкретная договором дата его завершения. Другими словами, пока действует соглашение, банк может не делать никаких попыток по взысканию с получателя займа появившегося долга, начисляя все это время штрафы и пеню. Когда же кредитный договор окончится, есть у него еще целых з года, чтобы истребовать с неплательщика финансовые средства.

С какого момента следует производить отсчет срока давности по кредиту или банковской карте

Второй подход построен на разъяснениях Высшего Арбитражного Суда РФ о применении норм ГК. Тут трактовка публикации такая, что трехгодичный отрезок принято отсчитывать от последней совершенной операции в отношении кредита. При этом владелец кредитных обязательств, обнаружив факт неисполнения получателем займа обязательств по кредитному договору в части внесения платы, должен предоставить ему условие преждевременно выплатить ссуду. Оно направляется в адрес должника при отсутствии поступления безналичных денег на кредитный счёт на протяжении 90 дней.

Специфики отсчета срока давности по займовой задолженности

Отсчет срока давности по займовой задолженности имеет ряд особенных характеристик. Их незнание может привести к прерыванию направления поставленного законодательством трехлетнего периода. Рассмотрим подробно существующие различия.

Самое первое, любая коммуникация между ссудодателем и получателем займа по вопросу займовой задолженности, будет это общение по телефону или индивидуальное посещение банка, послужит Основанием к смене даты отсчета срока давности. Новой точкой исчисления является дата, на которую был зафиксирован факт коммуникации.

Второе, внесение даже несущественной суммы в счёт погашения кредита обнулит период давности.

Четвертое, если в предъявленном требовании о погашении займа указана дата, до наступления которой нужно обеспечить его выполнение, период давности будет исчисляться собственно с нее.

После решения суда

При невозможности банка своими силами достигнуть от получателя займа проплаты займа он либо обратится в суд, либо реализует долг коллекторам либо иной КО. Причем выполнит это до того, как выйдет период давности.

Кроме требования вернуть наличные средства банк может предпринять в отношении получателя займа разбирательство в суде по факту мошенничества. А это уже заметка УК со всеми вытекающими результатами.

Период давности по займовой задолженности после решения суда подлежит новому отсчету. Должник вносится в базу судебных приставов, которые и будут делать взыскание безналичных денег.

Если срок давности истек, но финансово-кредитное учреждение подало иск на должника, решение суда будет на в выгоду получателя займа

Если владелец кредитных обязательств обратился в суд с целью истребования кредитного долга после прошествия трех лет, что, к слову, не запрещено законодательством, ответчику необходимо подать встречный иск о признании срока давности истекшим. В другом случае решение суда будет принято без учета этого ситуации.

Встречный иск, в основном, подается ответчиком собственноручно в ходе суда. Рассчитано также обращение при помощи официально заверенного заявления. Основное усвоить: суд, решая, не станет заниматься расчетом периода исковой давности по кредиту, и инициатива полностью и целиком должна исходить от получателя займа.

[1]

По арбитражному исполнительному документу выданному судом у приставов

После решения суда о взыскании безналичных денег с получателя займа арбитражный исполнительный документ выданный судом направляется в Федслужбу судебных приставов.

В силу невозможности взымания исправное производство может быть закрыто приставом. Однако это быстрее исключение из правил, которое встречается не так часто и требует веских оснований. Да и действует оно лишь в отношении сумм размером не больше 500 тысяч рублей.

Если после решения суда о взыскание долга у получателя займа перед банковским учреждением арбитражный исполнительный документ выданный судом передан судебным приставам, срок исковой давности уже не станет иметь значения

Есть ли отличия в сроке по банковской карте

В связи с повсеместным применением сейчас кредиток часто появляется вопрос об исковом периоде этого продукта.

Начало направления искового периода по задолженности по банковской карте судебным вердиктом всегда определяется определенно: от последней совершенной операции.

Заключение

Подводя черту, обратим свое внимание на то, что обязанность получателя займа вернуть наличные средства, и также проценты за их применение определена кредитным договором. Разумеется можно, пренебречь данным условием и рассчитывать, что период давности по займовой задолженности со временем выйдет. Но в данном случае необходимо быть готовым к судебным тяжбам, письмам приставов или, что еще хуже, звонкам и визитам коллекторов.

Какой срок исковой давности по кредитному договору?

Срок исковой давности по кредитному договору определяется законодательными нормами, и не может изменяться заемщиком или банком. В пределах указанного срока допускается принудительное расторжение договора, взыскание задолженности и штрафных санкций, изъятие и реализация имущества под залогом. В этом материале разберем, как считается срок исковой давности, и может ли продолжаться взыскание при его пропуске.

Что это такое

Право на судебную защиту предоставлено каждой стороне договора и реализуется путем предъявления иска по факту нарушения обязательств. Режим срока исковой давности заключается в следующем:

1. подать иск в суд можно в любой момент, в том числе и после истечения срока давности;
2. ответчик или иное заинтересованное лицо, к которому предъявлен иск, обязан заявить о пропуске срока на обращение в суд – если такое ходатайство не поступило, суд обязан рассмотреть иск по существу;
3. если установлено, что срок давности истек на момент обращения в суд, исковое заявление оставляется без рассмотрения, а дело прекращается.

Аналогичные правила распространяются и на кредитный договор, который является разновидностью гражданской сделки.

В кредитных отношениях право на обращение в суд может быть реализовано по следующим направлениям:

• взыскание задолженности и штрафных санкций с заемщика, который допустил просрочку;
• досрочное расторжение кредитного договора, если одна из сторон нарушила его существенные условия – например, для ипотечного кредитования таким нарушением может являться несоблюдение режима обременения;
• обращение взыскания на заложенное имущество – недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги и т.д.;
• оспаривание незаконных комиссий, навязанных банком при подписании договора.

Наиболее распространенным случаем для обращения в суд является взыскание задолженности и штрафных санкций с заемщика. Такое право возникает у банка даже при единичном факте просрочки. Если же были пропущены сроки по нескольким платежам, предъявление иска неизбежно.

• Москва и область: +7-499-938-54-25
• Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
• Федеральный: +7-800-350-84-02

Как считается срок давности по кредитному договору

Общий срок давности для обращения за судебной защитой регламентирован ГК РФ, и составляет 3 года. Исчисление этого срока проходит по следующим правилам:

1. срок давности начинает течь с момента нарушения обязательства, либо когда истец должен был узнать о таком нарушении – применительно к кредитам, срок давности начнет течь с первого дня просрочки;
2. срок давности может прерываться и течь заново, если заемщик признает долг в официальном порядке, либо совершит действия, подтверждающие такое признание — например, если после длительной просрочки заемщик вновь внесет один или несколько платежей;
3. срок может приостанавливаться по основаниям, указанным в законе – при введении чрезвычайного положения, на период рассмотрения уголовного дела и т.д.

Пропущенный срок давности можно восстановить, если истец докажет уважительность причин для позднего обращения в суд. При взыскании долгов по кредитам восстановить срок давности крайне сложно. Например, банк не может ссылаться на отсутствие сведений о местонахождении заемщика, его месте работы, наличию имущества и т.д. Даже в этих случаях банк вправе обратиться с иском и получить судебный приказ, либо заочное решение.

Особенности исчисления срока давности по кредитным договорам

Для исчисления сроков давности ключевое значение имеет момент нарушения обязательств. В кредитных отношениях сделать это значительно сложнее по следующим причинам:

• погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами, размер которых определяется договором;
• просрочка по текущему платежу не означает, что гражданин и далее будет нарушать свои обязательства, поэтому срок давности начинает течение для каждого ежемесячного взноса отдельно;
• требовать полного возврата остатка по кредиту и штрафных санкций можно только при расторжении договора в одностороннем порядке – следовательно, банк должен одновременно предъявить требование о расторжении договора и возврате всей суммы.

При подаче иска банк должен представить и расчет исковых требований. Для этого указывается дата просрочки по каждому отдельному платежу, а также размер начисленных процентов и/или иных штрафных санкций. Могут возникать ситуации, когда по части исковых требований срок давности истечет, тогда как взыскание остальной суммы будет обоснованным. Чтобы избежать взыскания долга при пропущенном сроке давности, лучше заранее обратиться к профессиональному юристу.

Порядок применения срока давности

Как указывалось выше, банк может обратиться в суд и после истечения 3 лет. Поэтому целесообразно сразу получать судебные повестки и извещения, чтобы своевременно предпринять меры по защите своих прав. При получении искового заявления нужно обратить внимание на следующие моменты:

1. так как задолженность по кредитному договору носит бесспорный характер, банк может подать заявление о выдаче судебного приказа мировым судьям – в этом случае судебное заседание не проводится, а должник может подать заявление о возражениях на судебный приказ;
2. если отменялся судебный приказ, течение срока давности не приостанавливается и не прекращается – после получения искового заявления и вызова в суд, должник сможет подать ходатайство о пропуске истцом срока давности;
3. если должник не является в суд без уважительных причин, может выноситься заочное решение – должник сможет его обжаловать после получения копии решения, однако заявить о пропуске срока давности можно лишь при возобновлении судебного дела по общим правилам.

Чтобы воспользоваться пропуском срока давности, ответчик должен подать соответствующее ходатайство. Сделать это можно на любом этапе судебного процесса, пока не вынесено решение. Чтобы обосновать пропуск срока, нужно сослаться на дату, с которой было нарушено обязательство – например, первый день возникновения просрочки по кредиту.

В тексте ходатайства нужно указать следующие пункты:

• наименование судебного органа, который рассматривает дело;
• сведения об участниках процесса, в том числе об истце и ответчике;
• общие сведения о предъявленном исковом заявлении, об условиях кредитного договора и сроках внесения платежей;
• обоснование пропуска срока давности – ссылка на даты внесения платежей и предъявления иска;
• просьбы применить последствия пропуска срока давности – оставить иск без рассмотрения и прекратить дело;
• дата и подпись заявителя, либо его представителя.

Пока суд не получит такое ходатайство, он не вправе прекращать производство по делу, даже если пропуск срока очевиден.

Подать ходатайство можно непосредственно в судебном заседании, либо заблаговременно направить его по почте. Помимо самого истца, сделать это может и представитель по доверенности. В этом случае, доверенность нужно удостоверить через нотариуса и приложить к ходатайству. Если представитель был допущен в суд по устному заявлению, он сможет подать ходатайство только в судебном процессе.

Рассмотрение ходатайства может происходить на стадии предварительных слушаний, либо в основном судебном процессе. Истец вправе подать возражения на ходатайство в письменной или устной форме, либо заявить о восстановлении срока давности. По итогам рассмотрения ходатайства суд должен принять решение о прекращении дела, если доводы заявителя подтверждены документами.

Срок давности может быть применен только к части исковых требований (например, по платежам, просрочка которых превысила 3 года). В остальной части дело может быть рассмотрено по общим правилам. Если суд отклонил ходатайство, должник может оспорить его в вышестоящих инстанциях. Аналогичное право предоставлено банку, если ходатайство было удовлетворено.

Последствия пропуска срока

Если суд удовлетворил ходатайство должника и прекратил дело, банк утрачивает право на обращение в суд для взыскания долга. Однако законом допускаются и иные способы исполнения обязательств, не связанные с обращением в суд. Пропуск срока давности не означает, что долг и штрафные санкции по кредиту будут автоматически списаны или аннулированы. Поэтому должник может столкнуться со следующими способами взыскания:

1. регулярное направление письменных требований и претензий, телефонные звонки в пределах законодательных ограничений, и т.д.;
2. продажа долга коллекторским агентствам, бюро по взысканию – в этом случае право на обращение в суд не восстанавливается, однако покупатель долга вправе использовать внесудебные способы взыскания;
3. направление сведений о должнике в бюро кредитных историй – в этом случае получение кредитов будет невозможно даже в других банках.

Безнадежную задолженность можно списать только через банкротное производство, либо по самостоятельному судебному процессу. Пока такой долг не аннулирован банком, должник регулярно будет получать напоминания и претензии.

У банка есть и еще одна возможность получить задолженность и штрафные санкции, даже если пропущен срок исковой давности. Если должник не вносил ни одного платежа сразу после получения кредита, такая ситуация может рассматриваться как мошенничество, т.е. получение денег без намерения их отдавать. По заявлению банка может возбуждаться уголовное дело, которое предусматривает существенно больший срок для привлечения к ответственности. При рассмотрении дела в суде, банк сможет взыскать ущерб, а должник будет привлечен к уголовной ответственности.

Срок исковой давности по кредиту в банке

Истекший срок исковой давности по кредиту для всех физических лиц — весомый аргумент для заемщика, чтобы он имел официальное право не платить. Но этим аргументом нужно уметь воспользоваться, так как у банка по вопросу исковой давности может быть совсем другое мнение. А судебная практика указывает, что так бывает нередко, и споры заканчиваются с различным результатом.

На решение суда может оказать и срок давности по кредитной задолженности. Подробнее об этом можно узнать здесь.

Что такое срок исковой давности по кредиту

В России для десятков тысяч людей актуален вопрос: срок исковой давности по кредиту что это значит. Установленный срок по любому кредиту для физических лиц — это период времени, в течение которого кредитор имеет право на судебное взыскание задолженности с заемщика. Срок исковой давности — 3 года, об этом говорят статьи 196 и 200 ГК.

Нужно учитывать, что отсчет срока начинается не с даты заключения договора, а с момента последнего платежа по нему либо в день, когда должник общался с представителями кредитора. Подробнее по вопросу того, как рассчитывается и какими особенностями обладает исковой срок давности по кредиту — здесь.

[2]

Например, если человек был в банке, общался с его специалистами по телефону, другим способом по вопросам реструктуризации, возвращению долга, подписал какой-либо другой договор и т.д.. Должник должен знать, что отсчет нужно начинать вести по-новому, если он признал каким-то образом наличие долга по кредиту, будучи в банке, общаясь с его представителями, которыми могут быть и коллекторы.

Статья 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредиту

Действующая статья 196 ГК указывает, что исковой срок давности по кредитам для физических лиц истечет через 3 года. Срок имеет название «общий», он актуален для большинства случаев.

Также данная статья уточняет, что давность не должна превышать период в 10 лет даже при возникновении различных объективных причин и спорных моментов. Но судебная практика указывает, что десятилетний период по какому-либо кредиту для физических лиц не применяется, так как нет оснований.

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц

Суть данной процедуры в том, что, когда истечет установленное законодательством время, то в банке потеряют право требовать возвращение займа. То есть законодательство России дает возможность кредитору защитить свои интересы в течение ограниченного периода времени.

Однако у физических лиц должно быть понимание, что исковой срок по кредитам не является оптимальным способом защиты интересов ввиду того, что:

• В банке не потеряют право истребовать задолженность другими способами, так как договор займа никто не аннулирует. Например, коллекторы будут звонить и дальше;
• В банке не лишатся права обращаться в суд, так как там расчеты не делают. И заседание состоится, если должник не подаст ходатайство о применении положении об исковой давности, о которой говорят статьи 196 и 200 ГК.

Все это значит, что физические лица должны понимать — автоматически такое положение в силу не вступит, и свои права нужно будет отстаивать. И даже когда данный период истек, человек, имеющий долг по кредиту, когда-то взятому в банке (и даже его наследники), все равно останется должником.

Поэтому будут и дальше приходить письма, раздаваться звонки от кредиторов, а в банке могут использовать и другие способы внесудебного взыскания.

Срок исковой давности по кредиту истек а коллекторы звонят

У физических лиц должно быть понимание о том, что учет времени никто не ведет. Поэтому, если заемщик считает, что время истекло и коллекторы не должны звонить, то он должен сделать следующее:

• Обратиться в суд с целью доказать, что предоставленный кредитору период истек;
• Если коллекторы не перестанут звонить, надо снова идти в суд и требовать отзыва персональных данных. Обычно после этого даже в банке, который отличается упорством, прекращают взыскание средств.

В любом другом случае звонки коллекторов прекращены не будут.

Срок исковой давности по кредитному договору судебная практика

Существующая судебная практика указывает, что на сегодня есть один неразрешенный вопрос о том, как начинать исчислять данный период. Точнее говоря — с какого момента. Поэтому могут быть приняты следующие решения:

• Начать исчислять с даты последнего исполнения обязательств;
• Начать исчислять с даты окончания действия соглашения.

В любом случае срок исковой давности по кредиту после решения суда даст возможность человеку не платить официально.

Срок исковой давности по кредиту поручителя

Понятие об истечении времени выплат распространяется на всех физических лиц, в том числе и на поручителя, который обладает такими же правами и обязанностями, как и заемщик.

Поэтому через 3 года после того, как нерадивый заемщик в последний раз выполнил свои обязанности, или через такой же период с момента, когда сам поручитель общался с банкирами, можно будет заявлять об истечении периода выплат. Но у поручителя, как и у всех физических лиц, возникнет необходимость доказать этот факт.

Источники

1. 
   Мельниченко Р. Г. Адвокатская деятельность. Универсальные правила успеха; Центрполиграф — М., 2013. — 216 c.
   
2. 
   Введение в специальность «Юриспруденция». — М.: Юнити-Дана, 2013. — 264 c.
   
3. 
   Гусов, К.Н. Комментарий к трудовому кодексу Российской федерации (вводный); М.: ВИТРЭМ, 2013. — 240 c.
   
4. Смирнов; Петренко Политология; М.: Велби, 2011. — 336 c.