Полис оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций

Полис оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций

именем Российской Федерации

20 апреля 2018 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего Тимощенко Р.И.

при секретаре Ковалевой В.И.

с участием представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» Писаренко Лидии Сергеевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Болотова Артема Владимировича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 3-е лицо ПАО «Почта Банк» о признании недействительным полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

Истец Болотов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Писаренко Л.С., действующая на основании доверенности , в судебном заседании поддержала исковое заявление по изложенным в нем основаниям, просила требования удовлетворить в полном объеме. Указала, что в заявлении на страхование машинописным способом проставлены галочки на согласие. Истцу не была представлена альтернатива страхования. Изначально предоставляют пакет документов, от которого он не может отказаться. Менеджер пояснила, что при отказе от страхования будет отказано в кредите, либо ставка будет выше, чем .

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пп. 1 и 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 09 сентября 2017 года от Болотова А.В. в ПАО «Почта Банк» поступило согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Болотов А.В. просил открыть счет в соответствиями с Условиями и предоставить лимит кредитования руб., в том числе кредит 1 – руб., кредит 2 – руб. с уплатой годовых сроком возврата 09 сентября 2022 года .

Из п. 2 пп. 9 согласия следует, что заемщик не обязан заключать иные договоры. Заключение отдельных договоров не требуется.

09 сентября 2017 года от Болотова А.В. в ПАО «Почта Банк» поступило заявление об открытии сберегательного счета, в котором он выразил согласие на заключение договора банковского счета № в ПАО «Почта Банк» на условиях указанных в настоящем заявлении, а также Условиях открытия и обслуживания Сберегательного счета. Просил открыть Сберегательный счет № с тарифом «Базовый», оформить карту «Мир Орел неименная» к нему и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами Банка.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

09 сентября 2017 года от Болотова А.В. поступило заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в котором он изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций .

В заявлении на страхование Болотов А.В. указал, что уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. до оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон .

Своей подписью Болотов А.В. подтвердил, что полис-оферту № L0302/504/23691526/7, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» получил и прочитал до оплаты страховой премии.

Из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/23691526/7 ОПТИМУМ 3 следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик), в соответствии со ст. 435 ГК РФ предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей .

Согласно пп. 8.1 п. 8 полиса-оферты договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными. Днем оплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика в течении срока, указанного в настоящем пункте.

В пункте 10 полиса-оферты Болотов А.В. указал, что уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Подтвердил, что условия настоящего полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, не содержат другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов принял бы. Болотов А.В. указал, что с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

Из пп. 5.5 п. 5 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (условия) следует, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии (способ расчета страховой премии) указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте).

Страховая сумма по Договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в Договоре страхования (Полисе-оферте). (пп.5.2 п. 5 Условий)

Подпунктом 6.3 пункта 6 Условий предусмотрено, что договор страхования также может быть заключен путем акцепта страхователем страхового полиса (полиса-оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцепт страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования(полисом-офертой). Договор страхования также может быть заключен иными способами, установленными законом.

Болотов А.В. 09 сентября 2017 года дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № L0302/504/23691526/7, тем самым подтвердив заключение договора страхования .

Доказательств, свидетельствующих о том, что банком истцу была навязана услуга по страхованию и именно у указанного страховщика, а также доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия договора страхования заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Кроме того, в материалах дела содержится достаточно доказательств, указывающих на то, что заключение договора страхования возможно только с согласия клиента и носит добровольный характер.

В документах банка, представленных суду, не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента заключить договор страхования.

Напротив, в заявлении на страхование прямо предусмотрено право заемщика согласиться на заключение договора страхования, путем его оплаты, или отказаться от этого.

Таким образом, выразив желание на заключение договора страхования, оплатив полис, истец заключил договор страхования.

Довод истца о том, что ему была навязана услуга по заключению договора страхования и не предоставлена информация по всем программам страхования является необоснованным, так как истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление на страхование и полис-оферту, был ознакомлен с условиями добровольного страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, то есть не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате полиса-оферты.

Учитывая, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация при заключении кредитного договора и договора страхования, принимая во внимание добровольность выбора заемщика при заключении договора страхования, независимость решения банка о выдаче кредита от волеизъявления заемщика на заключение договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение такого договора страхования не противоречит Федеральному закону РФ «О банках и банковской деятельности», п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нормам Гражданского кодекса РФ и не нарушают права потребителя.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных в исковом заявлении доводов, не подлежат удовлетворению требования о признании недействительным полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/23691526/7 от 09 сентября 2017 года, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2018 года.

Страхование финансовых рисков: часто задаваемые вопросы

АО «АльфаСтрахование» не занимается страхованием рисков, связанных с неисполнением обязательств застройщиком, а также других финансовых рисков, связанные с долевым строительством.
В настоящее время при ВСС создана рабочая группа по разработке Стандартных Правил страхования ответственности застройщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве во исполнение 294-ФЗ от 30.12.2012. Однако, практически все участники рабочей группы скептически относятся к данному виду страхования и не планируют развивать его.

Компания не занимается страхованием банковских вкладов/депозитов.
Для того, чтобы уменьшить Ваши риски по вкладам свыше 700 000 рублей, Вам необходимо разместить их в нескольких банках, участвующих в системе страхования вкладов.

Наша страховая компания не занимается страхованием финансовых/ предпринимательских рисков, связанных с невозвратом кредитов- это высокая степень риска. Кроме того, если невозврат своего кредита захочет застраховать заемщик, то это будет противоречить статье 932 Гражданского кодекса РФ, так как страхование ответственности по договору допускается только в случаях, установленных законом.
В случае с невозвратом кредита — ни один закон не предусматривает подобного страхования

В настоящее время мы не рассматриваем риски микрокредитных организаций как подлежащие страховой защите по следующим причинам:
Во-первых, качество кредитного портфеля уже находит свое отражение в тарифах микрокредитной организации.
Во-вторых, слабое законодательное регулирование побуждает недобросовестных бизнесменов уходить с рынка путем преднамеренного банкротства в случае неуспеха бизнеса. Таким образом, страховой инструментарий в данной области нельзя назвать эффективным.

Успех предпринимателя или доходность инвестиционного проекта являются величинами, сложно оценимыми с точки зрения актуарных и андеррайтинговых процедур вследствие крайней зависимости от человеческого фактора и влияния изменчивой внешней среды. Мы предлагаем инвесторам и бизнесменам самостоятельно выбирать лучший баланс между уровнем риска и потенциальной доходностью, поскольку страхование не призвано покрывать убытки от непредусмотрительных инвестиций и просчетов в бизнес-планах.

Оферта страхования

Условия публичной оферты о заключении договора страхования

Страховщик ОАО «АльфаСтрахование» в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ предлагает Вам заключить договор страхования в соответствии с «Правилами комбинированного страхования пассажиров» (далее – Правила страхования) на следующих условиях:

Выплаты по страховым случаям и стоимость услуги

Указан размер страховой премии на одного и каждого Застрахованного. Для каждого из Застрахованных пассажиров, чьи данные введены при бронировании и оплате авиабилета на интернет-сайте https://mego.travel, формируется отдельный страховой полис. Общая стоимость услуги (размер страховой премии) по каждому из страховых полисов рассчитывается в отдельности исходя из типа перелета («туда» или «туда и обратно», наличие или отсутствие промежуточных посадок), в соответствии с заказом и сформированной маршрут-квитанцией электронного билета:

• Страховой пакет «Стандарт»
  (Страхование от несчастных случаев, Страхование багажа)
  160 руб для полетов «туда» без промежуточных посадок, 250 руб для полетов «туда» с промежуточными посадками, полетов «туда-обратно» и сложных маршрутов.
• Страховой пакет «Оптимум»
  (Страхование от несчастных случаев, Страхование багажа, Страхование от задержки рейса)
  230 руб для полетов «туда» без промежуточных посадок, 360 руб для полетов «туда» с промежуточными посадками, полетов «туда-обратно» и сложных маршрутов.
• Страховой пакет «Премиум»
  (Страхование от несчастных случаев, Страхование багажа, Страхование от задержки рейса, Невозможность совершить поездку)
  530 руб для полетов «туда» без промежуточных посадок, 660 руб для полетов «туда» с промежуточными посадками, полетов «туда-обратно» и сложных маршрутов.

Страхование от несчастных случаев (страховая сумма 300 000 руб)

Страховые риски	Лимиты возмещения и условия их выплаты
При получении травмы (телесного повреждения)	Согласно Таблице размеров страховых сумм, подлежащих выплате в связи со страховыми событиями
При установлении I, II или III группы инвалидности или присвоении категории «ребенок-инвалид»	I группа — 300 000 руб, II группа — 240 000 руб, III группа — 180 000 руб, ребенок-инвалид — 300 000 руб
При смерти Застрахованного в результате несчастного случая	300 000 руб

Страхование багажа (страховая сумма 30 000 руб)

Исключая непредоставление места на рейс и отмену рейса.

Страхование от задержки рейса (страховая сумма 6 000 руб)

Исключая непредоставление места на рейс и отмену рейса.

Страховые риски	Лимиты возмещения и условия их выплаты
Задержка рейса более семи часов по любой причине, исключая отмену рейса	Документально подтвержденные расходы в пределах 750 рублей за каждый полный час задержки, начиная с седьмого

Невозможность совершить поездку (страховая сумма 20 000 руб)

Страховые риски	Лимиты возмещения и условия их выплаты
«Госпитализация»; «Травма»; «Уход из жизни» «Отказ в визе»; «Призыв»; «Ущерб имуществу»; «Судебное разбирательство»; «Авария»; «ДТП» «Катаклизмы»; «Чрезвычайное положение».	Удержания авиаперевозчика при возврате билета, если они превышают 2 000 рублей (условную франшизу).

При страховании багажа застрахованными считаются личные вещи Страхователя (пассажира), зарегистрированные в качестве багажа, принятые к перевозке с багажной биркой (в соответствии с настоящими условиями, действие страховой защиты не распространяется на ручную кладь).

Страхователем по заключаемому договору страхования является Застрахованный (или его законный представитель в случае, если Застрахованный – недееспособное физическое лицо). Страхователь обеспечивает оплату страховой премии по договору страхования, заключаемому при бронировании и оплате авиабилета на интернет-сайте https://go2see.ru/.

Территория страхования

• по страхованию багажа: Договор страхования действует при нахождении багажа на территории аэропорта, вокзала, порта, пристани, а также в транспортном средстве, осуществляющем перевозку.
• по страхованию от задержки рейса: действует на территории всего мира;
• по страхованию от несчастного случая: в транспортном средстве, осуществляющем перевозку; на территории аэропорта, вокзала, порта, станции, пристани, в которых перевозка начинается и заканчивается, за исключением территорий (помещений), не предназначенных для нахождения пассажиров;
• по страхованию от невозможности совершить поездку – весь мир.

Срок страхования (период ответственности Страховщика):

• по страхованию от несчастных случаев – с момента прибытия Застрахованного на территорию аэропорта, в котором перевозка начинается, и до момента выхода Застрахованного с территории аэропорта, в котором перевозка заканчивается;
• по страхованию багажа – с момента принятия перевозчиком багажа к перевозке и до момента выдачи перевозчиком багажа;
• по задержке рейса – с момента, указанного в билете в качестве начала перевозки («дата и время вылета»), и до момента окончания перевозки, включая транзитные пересадки
• по невозможности совершить поездку – с момента вступления договора страхования в силу но не менее, чем за 24 часа до времени вылета, указанного в полисе, и до наступления наиболее поздней даты вылета, указанной в настоящем полисе (включительно).

Договор страхования вступает в силу с даты оплаты страховой премии и действует 15 календарных дней. Срок действия договора страхования продлевается на срок, необходимый для завершения перевозки, в случае если билет был приобретен более чем за 15 дней до начала перевозки и/или рейс был перенесен и/или перевозка не была завершена в указанные сроки.

Объектами страхования являются:

• по страхованию багажа пассажиров – имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.;
• по страхованию на случай задержки рейса и невозможности совершить поездку – имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов физических лиц и не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного лица).

Страховые риски и размер страховой суммы указаны в разделе «Выплаты по страховым случаям и стоимость услуги» (см. выше).

Акцептом оферты Страховщика является поступление включенной в общую стоимость заказа авиабилета и дополнительных услуг страховой премии по заключаемому договору страхования на расчетный счет представителя Страховщика.

Акцептом настоящей публичной оферты Страхователь также подтверждает, что:

Заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора перевозки (приобретения авиабилета).

Заключенный договор страхования может быть расторгнут в случае невылета или по желанию Страхователя — до начала срока страхования. При расторжении договора страхования Страхователю возвращаются денежные средства в размере 100% от страховой премии, при условии, что перевозка не была начата.

При расторжении договора страхования, заключенного на период перевозки «туда и обратно», после начала перевозки «туда», страховая премия возврату не подлежит.

[1]

При отказе Страхователя (Застрахованного) от перевозки / сегмента перевозки, договор страхования автоматически прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в связи с тем, что после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае дополнительные документы сторонами не оформляются, возврат страховой премии производится в вышеуказанном размере.

При добровольном или вынужденном изменении дат(ы) перевозки, указанных в договоре страхования и в электронном билете Застрахованного (в случае если номер заказа и/или авиабилета остаются без изменений), договор страхования не подлежит переоформлению и продолжает действовать в отношении измененных дат перевозки.

[2]

Расторжение заключенного договора страхования по желанию страхователя (не обусловленному отказом от перевозки / сегмента перевозки), производится на основании заявления Страхователя, направляемого в адрес ООО «Мего Тревел Рус», в порядке, предусмотренном на сайте https://mego.travel.

ОАО “АльфаСтрахование” Лицензия С №2239 77115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д.31, стр.Б

Полис инвестиционного страхования жизни — что это такое

Особенности вступления договора в силу[править | править код]

Согласно статьям 440, 441 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым после того, как лицо, направившее оферту, получает согласие (акцепт). В англо-американском праве действует «правило почтового ящика»: договор считается заключённым в момент, когда акцептант опустил свой акцепт в почтовый ящик независимо от того, в какой срок будет получено данное письмо.

Различия в трактовке момента заключения договора влияют на распределение риска несвоевременного получения ответа или утери корреспонденции.
.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);
2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);
3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования ;
5. размер страховой суммы ;
6. указание страхового риска ;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение — аддендум.

Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

• совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем , направленных на наступление страхового случая ;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления , находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• гражданской войны , народных волнений всякого рода или забастовок .

Договор страхования прекращается в следующих случаях, определенных законом:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объёме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных законом РФ;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая ;
• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

• Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие. Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9
• Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М: СОМИНТЭК, 1998

• Позвоните в «АльфаСтрахование» по телефону 495 788 0 999 (по Москве) или 8 800 333 75 57 (звонок по России бесплатный) и заявите о страховом случае;
• Предоставьте полис, документ об оплате страховой премии, заявление и справку из компетентных органов в «АльфаСтрахование»;
• Получите выплату.

Кредитный договор с навязанной программой страхования жизни и здоровья, а я инвалид и не попадаю под страховые случаи, о чем Банку известно

Здравствуйте, Уважаемые юристы! Вопрос мой состоит в навязанном мне потребительском кредите с « Добровольной оплатой страховой премии по страхованию жизни и здоровья».Банком по моей

устной просьбе был утвержден Потребительский кредитный договор в сумме 250.000руб. с %-й ставкой 13.99% для цели погашения кредита в другом банке и кредитной без%-й карты этого банка.

05 октября 2018г. мною был подписан потребительский кредитный договор на 8 листах, текст на которых был очень мелкого шрифта, для меня совершенно нечитабельным, видела только галочки, где нужно поставить подпись, да и условия получения предназначение кредита Банком сразу же были выполнены, а остаток неиспользованных средств остался у меня на карте тут же выданной мне Банком. Все шло на полном доверии и быстро. Уже дома под огромной портновской лупой и в очках я прочитала, что сумма кредита составляет : 287.000 руб, а сумма %-ов за пользование кредитом: 88.547,67. .

В индивидуальных условиях договора потреб.кредита ни в одной строке не было написано о программе страхования жизни и здоровья или,что это страхование является неотъемлемой частью Договора. 6-м и 7-м листами в файлике с договором были подложены листы ПОЛИС-ОФЕРТА ПО ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ (Вариант Стандарт 3) с указанием номера моего кредитного договора от 04 октября 2018г. (дата не совпадает). Подпись и Печать Страховщика-фотокопии и никаких реквизитов, только ФИО, дата оформления Полиса-оферты стоит тоже 04 октября 2018г., кредитный же договор был одобрен Банком и подписан мною 05 октября 2018г. В шапке полиса (пишу дословно) « Полис-оферта заключается на основании Добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/1» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления наст.П-Оферты, которые являются Обязательными для Страхователя в порядке, предумотр.законодат.Российской Федерации. .

Указана страховая сумма: 250.874,12 + страховая премия: 36.125,87. В моем досье Банка значится, что я инвалид II гр с постртавматич.эпилепсией плюс ряд серьезных заболеваний, которые есть в их перечне Страховых рисков, не признающиеся страховыми случаями и которые исключаются полностью из страхового покрытия . (умр и закопайся 33 раза – все равно ничего не выплатят!)

8-й лист- я его очень хорошо помню, т.к. менеджер мне несколько раз повторяла, что они обязаны со мной подписать заявление об использовании моих персональных данных. На самом деле это оказалось «Заявление на страхование» , где я изъявляю желание заключить договор страхования жизни и здоровья, что я ознакомлена со всеми страховыми продуктами Страхователя, что я не являюсь инвалидом и здорова как лось и что я даю полное свое согласие на сбор, систематизацию и хранение моих данных в течении периода кредитного договора и 5 лет после окончания Договора.

Прошу Вашей помощи, как правильно составить заявление об отказе от навязанной мне незаконно программы страхования и об указании утвержденного Банком кредита в сумме 250.000руб под 13.99% годовых и составления нового графика погашения кредита. Я буду не только Вам благодарна, но и оплачу должную сумму.

С уважением и признательностью, Екатерина

Ответы юристов ( 3 )

• 10,0 рейтинг
• 5470 отзывов эксперт

В своем заявлении об отказе от исполнения Договора страхования жизни и здоровья и об уменьшении процентов и изменении Кредитного Договора Вы вправе обратиться письменно к Кредитору (страховщику) в течение 14 календарных дней с даты заключения Вами Договора.

Если Договор как Вы указываете заключен 5 октября 2018 года, то крайняя дата подачи заявления будет 19 октября 2018 года.

В заявлении Вы вправе ссылаться на следующие указания Центрального банка России.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УКАЗАНИЕ
от 20 ноября 2015 г. N 3854-У

О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ
К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ
ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа в расторжении (изменении) Договора Вы вправе обратиться в суд с иском о защите прав потребителя и с жалобой в Центральный банк РФ на действия Кредитора.

С уважением! Г.А. Кураев

• 9,3 рейтинг
• 324 отзыва

Здравствуйте, уважаемая Екатерина!

Вам необходимо написать заявление об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В заявлении напишите отказ от договора, попросите возврат денежных средств, укажите банковские реквизиты.

Заявление нужно составить в 2 (двух) экземплярах. Заявление можете вручить под роспись, поставить штамп о принятии. Заявление можно отправить по почте ценным заказным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении. В случае, неудовлетворения вашего заявления, вы имеете право обратиться в суд.

В договоре может быть предусмотрен более длительный срок для подачи заявления на расторжение договора.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У).

Вы можете написать заявку по составлению заявления в разделе «заявки на документы».

Вы можете обратиться лично в чат к юристу на сайте и заказать составление заявления, для этого нажмите кнопку рядом с фото «общаться в чате».

С уважением, Матросова Т.А.

[3]

• 9,3 рейтинг
• 9320 отзывов

Екатерина, добрый день.

Прошу Вашей помощи, как правильно составить заявление об отказе от навязанной мне незаконно программы страхования и об указании утвержденного Банком кредита в сумме 250.000руб под 13.99% годовых и составления нового графика погашения кредита.

Заявление вы подаете в страховую компанию, в которой Вы подключены к программе страхования жизни и второй его экземпляр отдаете в банк.

Время на его подачу у Вас есть — поскольку, как отмечено в силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхованияв течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Более того, данное положение распространяется и на Ваш случай (подключение к программе страхования), поскольку здесь можно ссылаться на Определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24, в силу данных разъяснений в котором

Соответственно в свое заявление на отказ от участия в программе, Вы указываете, обстоятельства подключения Вас к данной программе в связи с заключением кредитного договора, с датой подключения к ней и просите прекратить договорные отношения по страхования с возвратом Вам в полном объеме оплаченной за подключение к программе страховой премии.

К заявлению прикладываете реквизиты Вашего банковского счета, копию кредитного договора и копию заявления на подключение к программе.

Все это отправляете почтой в страховую компанию и один экземпляр передаете в банк.

Источники

1. 
   Королев, А. Н. Комментарий к Федеральному закону от 26 декабря 2008 года №294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» / А.Н. Королев, О.В. Плешакова. — М.: Деловой двор, 2009. — 160 c.
   
2. 
   Чернявский, А. Г. Теория государства и права в схемах. Учебное пособие / А.Г. Чернявский. — М.: КноРус, 2016. — 112 c.
   
3. 
   Зайков, Д.Е.; Звягинцев, М.Г. 100 распространенных вопросов по оформлению земли; Издательский дом Ра’, 2011. — 192 c.
   
4. Данилов, Е.П. Жилищные споры: Комментарий законодательства. Адвокатская и судебная практика. Образцы исковых заявлений и жалоб. Справочные материалы / Е.П. Данилов. — М.: Право и Закон, 2016. — 352 c.