Технический овердрафт по дебетовой карте судебная практика

Овердрафт на дебетовой карте Сбербанка

Дебетовые карты предполагают возможность использования только собственных средств клиента. Однако услуга овердрафта — это подключение кредита, а значит, по дебетовым картам доступен перерасход средств. По своим свойствам дебетовые карты с овердрафтом сходны с кредитными.

Отличия и ключевые особенности овердрафта на карте Сбербанка

Овердрафт — это небольшой кредитный лимит, который подключается к дебетовой карте по желанию клиента. Однако также, как и в случае с кредитом, пользователю необходимо подтвердить свою платежеспособность. Обычно эта опция подключалась к зарплатным картам. Однако в 2016 году возможность овердрафта для физических лиц была сильно ограничена. В данный момент услуга предоставляется только держателям карт Visa Infinite.

[2]

С овердрафтом

Карты с овердрафтом изначально допускали небольшой перерасход средств. Этот долг будет сразу же списан после пополнения карты, вместе с суммой задолженности банк снимает комиссию за пользование.

Без овердрафта

Существует понятие технического овердрафта по дебетовым картам. К пластику не подключена услуга, но допускается формирование минусового баланса. Причиной технического овердрафта становится то, что транзакции Сбербанком могут выполняться не мгновенно, а в течение нескольких дней. Чаще всего технический перерасход случается при проведении операций в валюте. Например, в понедельник гражданин оплатил своей картой покупку в иностранном интернет-магазине. В соответствии с курсом валют в тот же день с карты было списано NN рублей. Однако на счет самого магазина деньги поступили только через 2 дня, когда курс повысился и снятой ранее суммы стало недостаточно. На дебетовой карте для этого не хватало средств, однако по сути покупка уже совершена. Тем не менее со счета снимается недостаточная сумма и баланс становится отрицательным.

Технический овердрафт не облагается комиссией за использование.

Достаточно просто пополнить карту. Из суммы пополнения будет вычтен технический овердрафт и только.

Условия пользования овердрафтом на картах Сбербанка

Овердрафт по дебетовым картам подключался с согласия клиентов. Для этого заключался дополнительный договор. Услугу можно было подключить при оформлении карты или позже. Сейчас опция подключается сразу при получении ВИП-карты. Овердрафт на дебетовой карте, как и средства по кредитке, был доступен в любой момент. Овердрафтными средствами можно оплачивать покупки и услуги, а также снимать их в банкоматах. Возвращаются банку деньги после первого же пополнения.

Сумма кредитных средств обсуждается с представителями банка, исходя из финансовых возможностей пользователя. Сегодня действуют 2 тарифа:

• Visa Infinite с лимитом до 3 миллионов рублей;
• Visa Infinite с лимитом не более 15 миллионов рублей.

За пользование овердрафтными средствами взимается комиссия в размере 20% годовых. При просрочке платежа начисляется 40% годовых.

Причины прекращения и отмены овердрафта по дебетовым картам Сбербанка

Клиент пользуется овердрафтом весь срок действия карты. При ее перевыпуске сумма остается прежней. Однако в некоторых случаях Сбербанк может отказать пользователям в предоставлении этой услуги или понизить ее сумму. Причиной отказа являются постоянные задолженности по овердрафту. Кроме того если на карту не поступают постоянные платежи в течение нескольких месяцев, банк может предложить отключить опцию.

Оформление овердрафта для дебетовой карты Сбербанка

Овердрафт для дебетовой карты Сбербанка подключается в отделении. Необходимо заключить договор, форма которого будет немного отключаться от стандартной дебетовой карты. Кроме того получить такую карту может не только физическое лицо, но и организация.

Условия подключения

Граждане могут рассчитывать на овердрафт, сумма которого не превышает дохода за 2 месяца. Однако чаще Сбербанк одобряет более маленькие суммы. Для подключения услуги потребуется иметь при себе определенный набор документов.

Юридические лица

Организациям доступна услуга «Экспресс-Овердрафт» с суммой от 100 тысяч до 17 миллионов рублей на 1 год под 12% годовых. Такой кредит предоставляется только владельцам малых предприятий с общим годовым доходом до 400 миллионов.

Владельцу бизнеса потребуются собственные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН), а также документы на предприятие. Полный список необходимых бумаг будет оговариваться с менеджером при подаче заявки. «Экспресс-Овердрафт» является кредитом, поэтому банк анализирует возможности клиент и может отказать в выдаче овердрафтных средств.

Пользоваться кредитом клиент будет также, как и физическое лицо. То есть тратить их все — необязательно. Они представляют собой «подушку безопасности» на случай непредвиденных расходов, что часто случается при организации бизнеса.

Физические лица

Обычные граждане могут оформить дебетовую карту с овердрафтом при подключении пакета услуг «Сбербанк Первый». Сделать это можно в отделении банка. Так как оформление карт VISA Infinite с овердрафтом не является обязательным условием, то для подключения самого пакета услуг достаточно иметь при себе только паспорт.

Однако для граждан, которые хотят иметь возможность перерасхода на дебетовой карте потребуется также справка о доходах.

Заявку на получение карты и оформление пакета услуг «Сбербанк Первый» можно оставить в виде сообщения на сайте. После этого с пользователем свяжется персональный менеджер и пригласит в офис для оформления договора. Карту с овердрафтом не обязательно оформлять сразу после подключения ВИП-пакета услуг. Это можно сделать в любой момент пользования.

Отключение овердрафта на дебетовой карте Сбербанка

Отключить услугу овердрафта на действующей дебетовой карте нельзя. Из-за волны недовольства и подозрений эта услуга практически исчезла из перечня Сбербанка в 2016 году. Фактически, на данный момент овердрафт могут использовать только граждане, которые ранее подключили эту опцию.

В сентябре 2017 года по сети прокатилась волна недовольства, так как многие пользователи заметили, что в приложении Сбербанк Онлайн дебетовые карты перешли в статус «Овердрафтные». В последствии этот недочет был убран, а руководство банка сообщило о том, что смена статуса была этапом технической проверки.

Для граждан, которые обладают овердрафтными картами и хотят отключить услугу, рекомендуется закрыть текущую дебетовую карточку. Сделать это необходимо по правилам кредитки, чтобы не осталось никаких долгов. После этого можно оформить новый пластиковый прямоугольник со стандартными условиями.

Ранее пользователи пользовались и другим лайвхаком: при заключении договора использования карты в графе с суммой овердрафта указывали 0 рублей.

Банк не имеет право увеличить сумму без разрешения клиента, таким образом, услуга овердрафта деактивируется.

Плюсы и минусы

Овердрафт на сегодняшний день себя изжил. Условия, которые предлагаются в Сбербанке, довольно жесткие, поэтому намного удобней оформить кредитку любого вида и пользоваться ею по необходимости. В отличие от кредитки а овердрафтом сложнее следить, ведь баланс просто уходит в минус до первого пополнения. При этом нет никакого льготного периода или других поблажек.

Однако для юридических лиц возможность овердрафта осталась привлекательной. К тому же и условия для предприятий довольно выгодные. Но эта опция уже перешла в раздел кредитов.

Что такое технический овердрафт по карте

Кредитные и дебетовые карты, оформленные в финансовых учреждениях, прочно вошли в нашу жизнь. Многие люди предпочитают отказываться от использования наличности, переводя весь свой доход на банковскую карту. Такой подход к финансовым операциям позволяет существенно упростить денежный оборот и исключить риск потери денежных средств. Потерянную карту можно легко заблокировать, после чего зарегистрировать ее заново. Многие люди, использующие дебетовые карты уверены в том, что их использование не может привести к возникновению задолженности. Однако данное мнение является весьма распространенной ошибкой. В данной статье мы обсудить вопрос о том, что такое технический овердрафт по карте.

Если у вашей карты есть опция овердрафта, то она автоматически становится кредитной

Что такое «технический овердрафт»

Многие люди используют пластиковые карты в своей повседневной жизни. Дебетовые карты применяются для оплаты коммунальных счетов, покупок в торговых центрах и при проведении иных денежных операций. Главным достоинством «пластика» принято считать легкость доступа к денежным средствам. Снять наличность можно в любом банкомате, избегая необходимости обращения в финансовое учреждение, обслуживающее карту.

Многие владельцы таких карт считают, что могут использовать только те средства, что зачислены на карту. Однако на практике, наблюдается совершенно иная картина. Довольно часто, граждане, использующие дебетовые карты сталкиваются с ситуаций «ухода в минус». Говоря простыми словами, банк в автоматическом порядке предоставляет владельцу карты денежный займ, необходимый для проведения финансовой операции. Именно такой кредит, оформленный из-за недостатка средств на карте для проведения платежа, именуется техническим овердрафтом.

Следует отметить, что отличительной чертой этого кредита является высокая тарифная ставка. Установка высоких тарифов объясняется тем, что заемщику не нужно подтверждать свою платежеспособность и гарантировать возврат занятых средств в течение определенного отрезка времени. Занятая сумма автоматически вычитается во время следующего пополнения карты. Для того чтобы получить возможность и дальше использовать карту, на которой был оформлен кредит, гражданину необходимо полностью покрыть текущую задолженность. Довольно интересен тот факт, что дебетовые карты не предполагают оформления займов. Однако данную функцию невозможно отключить, обратившись в финансовое учреждение.

Разновидности овердрафта

Технический овердрафт по дебетовой карте является своеобразным подвидом кредитования. В случае недостатка средств на карте для оплаты услуг либо товаров, банковская система автоматически оформляет кредит. Овердрафт может иметь разные формы в зависимости от условий договора, заключенного с финансовым учреждением.

Разрешенный

Пользователи пластиковых карт, знающие о возможности «уйти в минус», более тщательно контролируют свои расходы. Указание данного нюанса в тексте договора позволяет защитить себя от оформления незапланированных займов. Как показывает практика, чаще всего именно пользователь «пластика» является виновником возникновения овердрафта.

Чтобы избежать технический овердрафт, старайтесь не снимать все деньги с дебетовой карты

Неразрешенный

Неразрешенной формой овердрафта является кредит, информация о котором отсутствует в контракте. Важно отметить, что даже при наличии в договоре пункта, запрещающего овердрафт, клиент может столкнуться с уходом в минус. Отличительной чертой этого варианта является возможность оспорить решение банка об оформлении кредита через суд. Как показывает практика, клиентам финансовых учреждений, столкнувшихся с подобной ситуацией, очень редко удается доказать свою правоту.

Нюансы технического овердрафта

Технический овердрафт — что это такое и в чем опасность перерасхода денежных средств? Данный вопрос волнует многих пользователей. Говоря простыми словами, при возникновении подобной ситуации, дебетовая карта превращается в кредитку. В случае несвоевременного покрытия задолженности банк начисляет пени и штрафы.

Специфической тонкостью рассматриваемого процесса является законность назначения штрафов в случае перерасхода денежных средств.

Причины возникновения

Существует множество различных причин, которые способствуют возникновению овердрафта. Как правило, развитие подобной ситуации связано с использованием сторонних банковских учреждений и сбоями в работе контрольно-кассовых приборов.

Во время снятия наличности с карты через банкоматы и терминалы (сторонних финансовых учреждений) со счета гражданина снимается комиссия. Размер комиссионных отчислений устанавливается самим кредитным учреждением. Важно отметить, что снятие комиссии осуществляется лишь через определенный временной промежуток после проведения операции. В такой ситуации, клиент не получает актуальной информации о состоянии своего счета. В том случае, когда человек спускает баланс под «ноль», начисленная комиссия может стать причиной ухода в минус.

Еще одной популярной причиной оформления непреднамеренного кредита является покупка товаров в зарубежных интернет-магазинах. Сбербанк и другие финансовые учреждения конвертируют валюту на момент оформления платежа. Важно отметить, что само списание денежных средств осуществляется лишь спустя определенный период. Финансовым учреждениям необходимо время для того, чтобы скоординировать проводимые операции. В результате подобных нюансов клиент банка может продолжать тратить деньги даже после того, как его счет опустеет.

Значительно реже причиной возникновения овердрафта является проблема, связанная со сбоем кассовых приборов. Подобные сбои могут привести к списанию суммы, превышающей стоимость товаров или двойному расходованию средств. В том случае, когда денежных средств, зачисленных на карту, не хватает для оформления платежа, оформляется несанкционированный кредит.

Еще одной причиной ухода в минус по дебетовой карте является популярная система автоматических платежей. Данная система имеет не только достоинства, но и вполне очевидные недостатки. Многие пользователи «пластика» используют данную систему для оплаты различных счетов. Как правило, при недостатке денежных средств на банковском счете, платеж не проходит, а клиенту отправляется соответствующее уведомление. Однако в некоторых случаях система может самостоятельно «оформить кредит», который потребуется погасить в кратчайшие сроки.

Овердрафт бывает разрешённым, а бывает техническим

Чем он опасен

Одним из неприятных последствий возникновения рассматриваемой ситуации является несанкционированное оформление кредита по высокой тарифной ставке. В случае технического овердрафта, ставка по кредиту может быть значительно выше стандартных тарифов. Опасность этого процесса заключается в том, что клиент может не знать об имеющейся задолженности. В результате развития данной ситуации сумма долга ежедневно увеличивается. Многие держатели дебетовых карт даже не подозревают о возможности автоматического назначения кредита. В результате клиент узнает о долге после того, как карта блокируется.

Блокировка средств по причине технического овердрафта – весьма распространенная процедура. Чтобы восстановить доступ к банковскому счету, необходимо полностью погасить задолженность. Важно отметить, что погашение такого долга является непосредственной обязанностью клиента. Это объясняется тем, что в договоре об открытии счета фиксируется информация о размере тарифов. Перед тем как подписать договор с банком, рекомендуется тщательно изучить условия использования карты.

Возможные последствия

Последствия технического овердрафта, возникающего на фоне перерасхода денежных средств, могут быть довольно серьезными. Результат данной операции зависит от вида пластиковой карты и политики финансового учреждения. Одним из самых распространенных последствий является начисление процентов, превышающих размер ставки по стандартному займу. Также следует отметить, что банк редко уведомляет своих вкладчиков о перерасходе денежных средств. В результате этого обстоятельства возникают крупные штрафы. Само банковское учреждение может обратиться в судебные органы с требованием вернуть занятые средства в принудительном порядке. Судебная практика показывает, что рассмотрение подобных дел оканчивается в пользу финансовых учреждений.

Основываясь на действующих юридических нормах можно сделать вполне логичный вывод, что для того, чтобы вернуть свои деньги банку, необходимо включить в контракт раздел, посвященный техническому овердрафту. Наличие данного раздела в договоре делает клиента виновным в перерасходе денежных средств. Отсутствие подобной информации в заключенном договоре позволяет клиентам финансовых структур рассчитывать на списание задолженности. В такой ситуации суд должен тщательно изучить все нюансы, связанные с данным иском. Как правило, результат судебного разбирательства зависит от опыта юристов, защищающих интересы клиента финансового учреждения.

Технический овердрафт – задолженность, возникающая вследствие превышения суммы выплат (расходных операций) над доступным остатком средств на расчетном счете

Как предотвратить развитие технического овердрафта

Учитывая все вышесказанное можно сделать вполне логичный вывод, что с техническим овердрафтом может столкнуться каждый держатель пластиковых карт. Для того чтобы защитить себя от печальных последствий, рекомендуется соблюдать следующие правила:

1. Снимать наличность следует только в терминалах и банкоматах банковских учреждений, обслуживающих саму карту.
2. При планировании покупок оставлять небольшую сумму на счету в качестве запаса. Данной суммы должно хватить для погашения комиссии, которая может стать причиной ухода в минус.
3. В случае сбоя кассовой техники не рекомендуется моментально проводить повторные операции. Для начала рекомендуется узнать, были ли списаны денежные средства, и только потом оформлять повторный платеж.

Выводы (+ видео)

В данной статье мы рассмотрели основные причины и возможные последствия технического овердрафта. Для того чтобы защитить себя от оформления несанкционированного кредита, рекомендуется регулярно проверять историю платежей. Контроль расхода денежных средств позволяет избежать многих печальных последствий и своевременно выявлять образовавшуюся задолженность.

Почему возникает технический овердрафт по карте и чем он опасен?

Технический овердрафт может возникнуть на дебетовой карте по нескольким причинам:

• например, на карте баланс 0 ₽, но ежемесячно должна списываться абонентская плата или плата за СМС-обслуживание.
• во время снятия в чужих банкоматах, когда банкомат берёт комиссию, вы снимаете под ноль с карты, а потом ещё и комиссия за операцию списывается. Под ноль снимайте только в своих банкоматах.
• при покупках в иностранной валюте, когда происходит конвертация валют. Вы рассчитали сумму покупки с учётом конвертации на текущий день, а реальное списание со счёта происходит спустя 2–3 рабочих дня, и если курс рубля снизился, то спишется бОльшая сумма.
• иногда при покупке может возникнуть двойное списание, и баланс уйдёт в минус. Нужно сразу проинформировать об этом банк.

За технический овердрафт у каждого банка предусмотрены свои проценты и сроки погашения. Изучайте тарифы своих карт и старайтесь не допускать подобных ситуаций. А при их возникновении сразу погашайте задолженность.

Технический овердрафт по дебетовой карте

Одним из многих нюансов финансовой жизни выступает технический овердрафт по дебетовой карте — это отрицательный или положительный кредитный лимит, начисляемый на счет заемщика. Такой лимит может иметь место, как по непреодолимым причинам, так и по вине мошенников. Сегодня технический овердрафт по дебетовой карте судебная практика рассматривает довольно часто. Но если на вашей карте появился так называемый «минус», то не стоит сразу отправляться в суд. Для начала, обратитесь в банк.

Что такое технический овердрафт по дебетовой карте?

Заявка на кредитную карту на нашем сайте Заполнить

Это явление, которое чаще всего возникает в связи с особенностями работы посредников:

1. Терминалов оплаты;
2. Платежных систем;
3. Других банков.

Пользуясь их услугами, вы получаете комиссию, которая взимается даже в том случае, если счет на карте нулевой.

Не стоит считать овердрафт по дебетовой карте Сбербанка или Тинькофф отрицательным явлением. Ведь это полезная услуга, благодаря которой ваша банковская операция будет точно проведена. При этом вас не заставят возвращать предоставленный лимит. И банк может понести потерю прибыли.

Поэтому при возникновении овердрафта происходит начисление солидных пени. Если вы пополните кредитку, то с нее тут же спишется, и размер предоставленного лимита, и плата за его использование.

Такая схема многим напоминает предоставление долга на мобильный счет вашим оператором при нулевом балансе.

Стоит отметить, что овердрафт является постоянным пополняемым кредитом для юридических лиц. Банк дает компании определенную сумму денег, если она гарантирует поступление на счет таковой суммы в указанное время.

[1]

Технический овердрафт по зарплатной карте

Если вы оформляете зарплатную карту, и средства за ее использование будут списаны раньше, чем будет пополнен счет, то такое явление является техническим овердрафтом.

Также вы можете подписать специальный договор, согласно которому, банк будет кредитовать вас по схеме овердрафта. Но даже без договора вы можете рассчитывать на небольшой «уход в минуса».

Кроме этого, овердрафт может получиться и по средствам системной ошибки. Иногда, при попытках оплатить товар в онлайн режиме без наличия денег на счете, сделка бывает возможной. При этом плательщик получает отрицательный баланс на карте. Но данное явление встречается не часто.

Многие банки представляют такую услугу в виде полноценного кредита. Для этого заемщику нужно предоставить:

• Заявку на овердрафт;
• Паспорт;
• Справку о доходах;
• Доказательства пополнения карты.

Данная процедура может осуществляться независимо от типа вашего платежного инструмента. Во многих ситуациях, она может принести солидную пользу.

Преимущества овердрафта

Такая услуга создана для удобства пользования кредитками. Она несет такие плюсы, как:

1. Отсутствие сложностей в оформлении;
2. Возобновляемость;
3. Предоставление всем категориям клиентов;
4. Отсутствие обременений;
5. Лояльные переплаты.

Вы можете оформить любую сумму овердрафта. А о целях его использования уведомлять банк не придется. Также проценты по такому виду кредитования начисляются только на используемую сумму, а не на весь счет.

Данный вид долга выступает отличённым решением для любителей шоппинга. Он позволяет покупать любимые вещи, не думая о затратах. Это явление имеет большое распространение в странах Запада. В России оно только начинает получать популярность.

Минусы овердрафта по дебетовым картам

Существенных недостатков здесь нет. Но сумма конечных переплат может быть больше, чем по банальным кредитам. Ведь это рискованная услуга для банка.

Размер такого кредитования ограничивается вашим заработком. Обычно, заемщик может получить от 40 до 80% ежемесячного дохода. Большие суммы выдаются на сложных условиях.

Еще одной проблемой выступает заблуждение заемщиков. Небольшой технический лимит доступен всем желающим. А вот солидные суммы предлагаются далеко не каждому. Поэтому данный выход из финансовых трудностей не самый простой.

Несмотря на это, развитие такой услуги осуществляется быстро. Банки предлагают дополнительные опции, такие как: авто погашение и скидки для постоянных клиентов. Пользоваться таким сервисом становится все удобнее.

У каждого банковского клиента может быть технический овердрафт по дебетовой карте. Не стоит пытаться не возвращать такой долг. Помните о процентах и о том, что банк делает вам доверительную услугу.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Технический овердрафт

Краткое содержание

• Неправильно взяла платёж по кредиту, дважды не взяв с клиента технический овердрафт.
• Технический овердрафт на дебетовую карту

Добрый день, Екатерина.

Вы обращались в кредитное учреждение за разъяснением?

Здравствуйте, в данном случае банк шлет требования, чтобы оплатили их в добровольном порядке, если банк пойдет в суд, то вы сможете применить срок исковой давности и всё.
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
(в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Позиции высших судов по ст. 196 ГК РФ >>>

НЕ совсем так. Прерываться срок исковой давности будет не в случае, когда банк Вас уведомит о долге, а в случае, когда Вы подтвердите наличие долга в адрес банка.
Статья 203. Перерыв течения срока исковой давности. ГК РФ гласит:
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Течение срока прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Таким образом, если Вы в письменной форме не признавали долг, заявляйте в суде о применении срока исковой давности. Исходя из вопроса он пропущен.

ГК РФ Статья 206. Исполнение обязанности по истечении срока исковой давности
2. Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.

«»Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
(в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ)
(см. текст в предыдущей «редакции»)
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

«»ГК РФ Статья 204. Течение срока исковой давности при защите нарушенного права в судебном порядке
(в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ)
(см. текст в предыдущей «редакции»)

«»1. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
2. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.
Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения.
«»3. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Технический овердрафт обернулся иском на 313 тысяч рублей к клиентке Сбербанка

Лента новостей

Все новости »

Пять лет назад жительница Уфы заключила с банком договор о выдаче расчетной карты Visa с нулевым лимитом овердрафта, а в сентябре 2017-го узнала, что у нее возник долг и значительные проценты по нему

Фото: Петр Ковалев/ТАСС —>

Клиентка Сбербанка столкнулась с иском на 313 тысяч рублей из-за операций, совершенных, когда на счете не было денег. В суде банк хотел взыскать с клиентки 142 тысячи рублей неустойки, почти 57 тысяч просроченных процентов и около 115 тысяч рублей просроченного основного долга. Но в итоге он отказался от требования уплаты процентов на долг по карте. Как может возникнуть такая ситуация? Что такое технический дефолт?

Жительница Уфы Валентина Исламова оказалась в значительном минусе по карте с нулевым овердрафтом. Несколько лет назад, когда на счету было порядка 260 тысяч рублей, она перевела часть денег третьему лицу, а остаток сняла. При этом приставы предъявили к счету требования, суммарно почти на 115 тысяч рублей, которые тоже были списаны.

Однако клиентка об этом не знала. На счете возник технический овердрафт, на задолженность банк начал начислять проценты по ставке 40% годовых, рассказывает ее судебный представитель из региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Валерий Самохин:

Валерий Самохин представитель региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» «У нас кредитные организации в силу закона о национальной платежной системе обязаны контролировать достаточность денежных средств клиента на счете. Условно, у вас на счету 100 тысяч на утро понедельника. Если вы в течение дня совершаете две покупки по 10 тысяч, имеете право распорядиться остатком в размере 80 тысяч рублей. Если транзакция по каким-то причинам не нашла своего отражения, возникает этот разрыв — технический овердрафт. Вот это у Исламовой и получилось».

За несколько дней до этого клиентка провела расходные операции по карте. Однако деньги со счета были списаны через несколько дней после проведения операций — это не сбой, а особенность отражения операций по счетам банковских карт.

Таким образом, в первую очередь прошло списание в пользу судебных приставов, а уже потом отразились расходные операции, что в итоге привело к отрицательному балансу по карте и начислению процентов. Статус карты с дебетовой на овердрафтную при этом не менялся. Таких случаев не много, заверили Business FM в Сбербанке.

Если денег нет на счете, не может быть и взыскания. Наложить взыскание за счет предоставления кредита нельзя — в идеальной ситуации. Но на практике списание может превысить суммарный лимит по счету, говорит руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова.

[3]

Лидия Горшкова руководитель группы банковской и финансовой практики «Пепеляев Групп» «Технически возможно задвоение расходов по карте, если в платежной системе есть какой-то сбой или задержка в доставке информации. В короткий промежуток времени направляются два авторизационных запроса, и в результате может получиться такое задвоение операций, что оба авторизационных запроса получили положительный ответ: да, денежные средства на счете находятся, но при этом сумма этих авторизационных запасов превышает суммарный остаток на счете. Подобные вещи достаточно часты: происходят такие технические овердрафты, которые в принципе не предусмотрены договором с клиентом».

Итогом этой истории стал отказ Сбербанка от требования уплаты процентов. Снизить риск возникновения подобных ситуаций могут сервисы, которые информируют о наложении приставом ареста или списания средств банковской карты. SMS-информирование, мобильный и интернет-банкинг помогают оперативно следить за балансом. Если учесть, что в России действует упрощенный порядок взыскания долгов, подобные риски лучше контролировать и не оставлять счета без присмотра.

Что такое технический овердрафт по карте?

Использование дебетовой карты подразумевает отсутствие кредитной линии. Однако это не значит, что долг перед банком не может появиться. Причины могут быть разными: от сбоя обработки транзакции до резкого скачка курса валюты. Появление задолженности без запроса со стороны клиента называется техническим овердрафтом – о нем сегодня в нашей статье и пойдет речь.

Технический овердрафт — это что?

Технический овердрафт – это возникновение отрицательного баланса по счету без участия клиента. На счете владельца карты появляется перерасход денежных средств и, как следствие, дебетовая карта на время становится кредитной.

По сути, такое списание является несанкционированной операцией. Но таким образом кредитные организации защищает свои интересы от действий мошенников и случайных потерь, связанных со сбоями в работе терминалов. В определенной степени это относится и к операциям по кредитной карте.

Почему возникает?

Причины возникновения овердрафта кроются в технической стороне вопроса. Данные о количестве средств и статусах операций клиента хранятся на серверах банка. Каждый раз при обращении к банкомату для снятия наличных или совершении покупки терминал обращается к серверу с запросом информации об остатке денежных средств для совершения транзакции. Упрощенный порядок обработки информации сервером выглядит следующим образом:

• получение запроса от терминал оплаты или банкомата;
• обработка информации и отправка ответа об одобрении или отказе в выполнении транзакции;
• подтверждение оплаты.

Если в процессе происходит сбой системы, информация на сервер может поступить с опозданием в несколько минут. Терминал сообщает об ошибке соединения, а владелец карты или продавец пытается совершить операцию повторно. После нескольких попыток покупка одобряется, и клиент уходит. При этом запросы о предыдущих операциях никуда не делись. После восстановления связи между терминалом и сервером оставшиеся пакеты данных доходят до сервера банка. В этот момент может произойти излишнее списание.

Аналогичным образом происходит и обмен информацией при расчетах в иностранной валюте. Курс валюты резко изменился, старые данные стали неактуальны. И если на карте клиента недостаточно денежных средств для завершения операции по новому курсу, возникает отрицательное значение.

Чем опасен?

Вне зависимости от причины банк рассматривает овердрафт как операцию в виде займа. С этим связана самая большая опасность, а именно увеличение суммы задолженности за счет начисления процентов. Затягивание с принятием решения приводит к тому, что общая задолженность становится больше первоначальной суммы в десятки раз.

Затягивать с решением вопроса не стоит. Юридическая сторона вопроса во многом опирается на то, есть ли положение о вынужденном кредитовании счета в договоре между банком и физическим лицом. Судебная практика показывает, что при наличии такого пункта в документе дает основание кредитной организации обратиться в суд для взыскания долга.

Что делать?

Если стало известно, что на расчетном счете присутствует задолженность перед банком, следует придерживаться несложного алгоритма:

• обратиться в отделение банка или оставьте заявку по телефону горячей линии;
• найти или запросить копию договора банковского обслуживания;
• обратиться за консультацией к юристу по банковским делам.

Полностью защитить себя от получения технического овердрафта нельзя. Но есть некоторые рекомендации, соблюдая которые вероятность «уйти в минус» снижается. Так, специалисты рекомендуют не снимать наличные без остатка, оставлять около 10% от суммы на счете для подобных ситуаций и не повторять платежную операцию в случае однократного или повторяющегося сбоя.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Технический овердрафт по карте: правовая оценка и что делать с долгом ?

Сегодня поговорим, что такое технический овердрафт и когда он возникает, а так же разберем вопрос, который волнует именно должников и которые вроде заблокировали все свои карты для избежания списания денег по исполнительным листам и просто напросто пытались уберечь свои «гроши». Так вот если Вы читаете эту статью, то вероятно столкнулись с проблемой списания денежных средств судебными приставами в минус, а куда бежать и что делать не представляете возможным.

Пример SMS сообщения со списанием денег с карты в минус:

Списали деньги с дебетовой карты в минус

Причины возникновения технического овердрафта у должников чаще всего связаны с наложением ареста и списанием денежных средств судебными приставами, которые в свою очередь направляют информацию в банк, а сотрудник банка просто напросто при наличии у клиента возможности технического овердрафта по карте — производит списание средств путем перечисления в счет погашения долга, а должник теперь становится должен теперь данную сумму уже банку, а тот в свою очередь с радостью будет начислять проценты, неустойки, комиссии и прочее на остаток долга.

В данном случае конечно выгодно просто напросто закрыть долг с помощью полученного кредита или погашать его равными частями, чем ждать пока набегут неподъемные проценты. Так или иначе банк будет требовать погашения долга.

Как отключить ?

Конечно может вы счастливчик и у Вас еще не списывали деньги с карты судебные приставы, а Вы теперь знаете причины технического овердрафта и можете направиться к дополнительный офис сбербанка или иного банка, в котором обслуживается Ваша карта или счет. Обратиться к сотруднику и выяснить, есть ли услуга по карте «технический овердрафт» и если такая имеется, то следует ее отключить и для этого необходимо подать письменное заявление.

Судебная практика

Если Вы решили заняться вопросом списания денежных средств судебными приставами в минус без Вашего согласия и ссылаясь на незаконные действия банка, который произвел данную операцию, то шансы в данном случае у Вас мыла, если конечно не обратиться к опытному кредитному юристу. Занимаясь самому этим вопросом, скажу, что шансы на успех очень малы.

Вы как владелец банковской карты отвечаете за все операции, а так же, когда Вы получали данную карту в банке, то подписывали договор, в котором и было все подробно оглашено, но люди не всегда читают, то что подписывают и следовательно из-за этого и возникают такие большие трудности.

Задавайте Ваши вопросы в комментариях или дежурному юристу онлайн.

Источники

1. 
   Басовский, Л.Е. История и методология экономической науки: Учебное пособие / Л.Е. Басовский. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 603 c.
   
2. 
   Зайцева, Т. И. Нотариальная практика. Ответы на вопросы. Выпуск 3 / Т.И. Зайцева, И.Г. Медведев. — М.: Инфотропик Медиа, 2016. — 400 c.
   
3. 
   Курскова Г. Ю. Политический режим Российской Федерации. Теоретико-правовой аспект; Юнити-Дана, Закон и право — Москва, 2008. — 296 c.
   
4. Чучаев, А. И. Нотариальная деятельность как объект уголовно-правовой охраны (de lege lata и de lege ferenda) / А.И. Чучаев, О.В. Филипова. — М.: Проспект, 2016. — 116 c.